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蓝领群体是新的消费金融蓝海吗

来源:  点击次数:0  时间:2019-12-04

蓝领群体,是新的消费金融蓝海吗?

贷天眼讯:蓝领群体,是被遗忘的角落。零征信,流动性强,信用意识差,这些特质,都决定他们以前不是金融的挖掘场所。然而,这里真的是不毛之地吗?其实,这里确实蕴含了万亿级别宝藏。

野心勃勃的互联玩家们,尝试杀入蓝领市场掘金,他们面临的,是获客和风控两大难题。就像一场“与狼共舞”的游戏,这个战场除了外敌,还有深坑。

1、最后的蓝海

目前,消费金融争抢的领域,都是央行征信体系之外的群体。也就是说,传统信用卡尚未吞噬的蛋糕。学生、农民、蓝领,都属于“零征信”人群。

在校园贷战场上,已从全面爆发进入到冷场潮退;而在农村市场,一些农机分期产品也崭露头角。蓝领,成了最后的蓝海。

存在即是合理,蓝领获得资本的青睐,必有其背后的商业逻辑。一年前,火了一个自称来自“富土康”的张全蛋,“并没有什么卵用”,也成了吐槽流行语。娱乐的背后,可以看出蓝领文化和群体崛起,并成了当下不可忽视的趋势。

据艾瑞发布的国内首份权威蓝领消费金融报告称,未来3年,蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。这也意味着,新蓝领阶层已然形成。在传统的思维里,蓝领是富士康等流水线上的螺丝钉,他们枯燥地重复机械化操作,文化生活都相对匮乏实际上,这个群体比我们想象的,要生动得多。

专注蓝领消费金融的“买单侠”,其首席风控官朱君曾深入一线,解剖蓝领群体。他观察到,与到外省务工的农村青年不同,蓝领多是18到35岁的小镇青年,驻扎于工厂和服务行业,其中男性比例占到六七成。让朱君意外的是,蓝领每月工资,在2000到4000元左右,钱不多,但消费意识尤其强烈,基本月光族。“多是90后,他们的存款意识和意识,都相对较弱”,朱君也从其中,看到了商机。

据艾瑞的调查结果显示,新的蓝领群体,具有极其前卫的消费观,冲动、新鲜。他们既会为了装扮充值过千,也会在直播中为喜欢的个性主播一掷千金,甚至会为了买最新款的而啃三个月的馒头。艾瑞也预测,随着用户人群的激增,到2019年,中国年轻蓝领消费金额也将达到3.6万亿元。

又一个万亿级别市场。

尽管前景可期,然后要想在这个群体掘金,却太不容易。

蓝领群体有几大特征:居无定所,流动性强,他们通常流动在各大城市,随遇而安;他们的教育程度较低,多为大专以下学历,这也意味着,信用意识相对较弱,有“欠点钱,又能把我怎么样”的侥幸心理。长久征信的缺失,让他们成了最为边缘,最不可捕捉的一个群体。

2、风控之难

“都是买来的教训,踩过坑,也遭遇过欺诈”,朱君说,风控是人性的战争,在这个边缘化的群体,尤其战况激烈。大的风控模型,由3到4个小模型组成。就像一个闯关游戏,借贷者要层层通过,才有可能获得贷款。与传统金融机构比,互联的风控模型,必然多了一些维度。PPmoney对外称,他们蓝领的风控模型,有100多个维度。

然而,这些真的能解决蓝领风控难的问题吗?

目前,捷信、平安普惠等主流平台的消费金融业务的坏账率,对外称约为6%,而买单侠不良借贷率约为8%。

“如果不良率为8%,恐怕逾期率要到10%以上”,涟漪投资的管理合伙人夏翌称,逾期之后会进行催收,催收不回来,才会变成不良率。因此,他认为蓝领市场未来发展的最大问题,恐怕在于逾期率太高。高逾期率和不良率,无疑需要用高利息来覆盖风险。

“高坏账率,就要面临催收,如果催收不当

,可能引发政策的监管”,担心不无道理。目前在风口浪尖和政策高压下的校园贷,就是前车之鉴。

如此“双高”的行业,如何应对监管?未来如何盈利?

3、线上与线下的博弈

生如浮萍,漂流不定的蓝领,如何将其从茫茫人海中捞出来?

有些平台采取的方式,是通过线下门店捕捉。他们会挑选蓝领聚集区,如富士康工厂附近的门店来合作。蓝领群体有个很大的特性,线下消费比线上多,他们习惯进入门店去购买,看得欢喜就掏钱。

PPmoney将获客场景,放在3c产品卖场和摩托车市场;拍拍贷旗下的拍分期,也和线下消费场景合作,在商户内宣传。这些方式,都没有绕开捷信的“驻店模式”。

然而,这样的模式,终究会面临未来的尴尬。

许多互联公司的想法,是想将线下的顾客引流到线上。将引流到线上的顾客,做二次借贷,“这样的回头客大概是20%”。实际上,互联在这个领域最大的想象力,就是直接采取电商模式,上销售分期产品,如购买,不再需要去线下门店。

但是,如果这些互联公司,在上开始也销售3C产品,岂不是和线下门店形成直接竞争?未来还如何从这个渠道获客?

原本的获客渠道的合作,就可能变成了竞争。

当出租车司机在欢庆有了滴滴更方便之后,却不幸地发现,原来滴滴是来抢他们生意、革他们的命的。

今年年初,大量资本涌入蓝领消费金融市场,各大新生平台获得融资。可见资本对这个行业的看好。然而,资本却不是解决这个行业难题的“万金油”。不论是风控,还是获客,再到最终的盈利,都是条漫漫长路。

当然,如果掘金轻松,蓝领市场也断断不会被称为“最后的蓝海”了。

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